Kịch bản
Trăm
ngàn thứ nhu cầu cần đến vốn: Trả nợ, kinh doanh, mua sắm, học hành,
chữa bệnh,… Nhưng không dễ gì kiếm được nguồn vốn, nhất là vốn vay ngân
hàng trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, lạm phát lớn, lãi suất cao, điều
kiện cho vay chặt chẽ, giới hạn tín dụng bị siết chặt. Để giải toả cơn
khát vốn tột đỉnh, buộc phải vay mượn tung lung và đó là lý do dẫn đến
tín dụng đen bùng phát.
Không
phải cứ lãi cao là tín dụng đen, nhưng tín dụng đen luôn đi liền với
lãi suất cao, nguồn cơn là lợi suất cao. Đầu tiên là con mồi siêu lãi
dẫn dụ để gom vốn, thường là dăm bảy chục phần trăm mỗi năm. Không ít
khổ chủ đã móc sạch hầu bao, thậm chí bán hoặc thế chấp nhà cửa vay vốn
người khác để cho vay lại. Cuối cùng tay trắng vì ham, vì dại, vì nhẹ
dạ, cả tin trước những món lợi nho nhỏ trước mắt, những lời hứa hẹn hươu
vượn về tiền bạc, hàng hoá, dự án hoành tráng.
Qua
vài lớp kịch, lãi ngày một cao hơn, đến lớp diễn viên phải đi vay vốn
cuối cùng, thì lãi lên đỉnh điểm, rẻ thì vài nghìn, đắt thì tới cả chục
ngàn đồng/triệu/ngày trở lên, tức từ 100-200% đến 300-400%/năm. Người
vay thật sự không làm gì, lấy gì ra để trả được mức lãi khủng khi phải
vay tín dụng đen. Vì vậy, nguy cơ đổ vở chỉ còn là ngày tháng. Và chỉ
cần một mắt xích vỡ nợ là đủ để sụp đổ cả đường dây tín dụng đen.
Nhưng
không chỉ có lãi cao, song hành cấu thành nên tín dụng đen còn phải kèm
theo yếu tố không sạch và thiếu minh bạch, rõ ràng. Tín dụng đen luôn
lòng vòng, chuyền qua nhiều diễn viên, không biết vay để làm gì, không
biết lấy gì ra mà trả lãi, luôn đi đôi với giang hồ xã hội đen, mờ ám,
lừa đảo, đe doạ, hành hung, cưỡng bức, bạo lực.
Khó
tránh khỏi có cả tiền vốn ngân hàng chạy vào tín dụng đen và ngược lại,
trong đó không ít diễn viên nhà băng đã nối giáo cho giặc: Trộn lẫn cả
kịch bản và vai diễn thật giả để vay vốn đảo nợ, vay hộ, vay ké, vay
tiền mồi, vay để cho vay lại, để lấp liếm tạm thời sự đổ vỡ.
Người
mất tiền do phạm vào lời nguyền của quy luật nguy cơ tăng theo lãi suất
đã đành, tiếc cho nhiều diễn viên bất đắc dĩ, không vì ham lãi cao,
chẳng nhằm hưởng lợi lớn, thế nhưng vẫn bị kéo vào vòng quay tín dụng
đen. Đặc biệt đáng tiếc trước bi kịch của đau con sót, một số chủ nợ còn
mất thêm tiền thuê mướn người đòi nợ hòng gỡ gạc phần nào. Và không ít
trường hợp tự biến mình từ chủ nợ thành tội đồ, từ bị hại thành bị cáo,
tiền mất, tật mang bởi chót thuê những nhân vật phản diện cộm cán bắt
giữ, cưỡng đoạt trái phép tài sản của con nợ.
Diễn viên
Có
3 nhóm diễn viên tham gia vào vở kịch tín dụng đen, đó là nhóm người
cho vay đầu tiên, nhóm người đi vay cuối cùng và nhóm người trung gian,
đi vay để cho vay lại. Nhóm đầu và cuối chủ yếu vào vai nạn nhân. Nhóm
giữa thường sắm vai đạo diễn kiêm diễn viên, vừa là nạn nhân vừa là thủ
phạm.
Nhóm
cho vay đầu tiên, từa tựa như nhà đầu tư chứng khoán. Nhưng đầu tư kiểu
ném nhầm tất cả trứng vào một giỏ chứng khoán, dốc hết của nả, nhà cửa
vào canh bạc tín dụng ngoài luồng. Lãi suất 10-20%/năm, người ta chỉ
muốn gửi ngân hàng. Lãi suất 30-40%/năm, người ta dễ dàng gửi trứng ra
ngoài. Còn lãi suất tới 50-60% trở lên, thì thiên hạ rất dễ gửi trứng
cho ác, như thể bị ma lợi nhuận đưa lối, quỷ lãi suất dẫn đường. Nhà đầu
tư kiếm được chút lãi cao như trong cơn say chứng khoán, không những tự
huyễn hoặc mình nhập vai mà còn nhiệt tình lôi kéo nhiều diễn viên đóng
thế, trong đó luôn “ưu tiên” những người thân thích.
Nhóm
đi vay cuối cùng, là người được sử dụng nguồn vốn, nhưng cũng luôn là
diễn viên bị lợi dụng, bị bóc lột nặng nề. Họ thường rơi vào hoàn cảnh
bí bách, bị thúc ép phải vay với lãi suất cao chót vót, lãi đơn đã cao,
còn phải trả thêm lãi kép, lãi mẹ đã kinh, còn phải gánh cả lãi con. Sức
nào, làm ăn, buôn bán cái gì để chịu được lãi suất lên tới ba con số?
Sau khi cấu xén chỗ nọ hòng vá víu, đắp điếm chỗ khác cầm cự vài hồi,
đành hạ màn, rũ vai, mặc cho vỡ kịch.
Nhóm
trung gian, ăn hai mang, là chủ nợ kiêm con nợ, sắm cả hai vai đạo diễn
lẫn diễn viên. Trung gian nhưng không như môi giới chứng khoán, mà đóng
vai ngân hàng, tất nhiên là buôn tiền vô
phép. Nhóm này là khung sườn dựng lên quái kịch tín dụng đen, chuyên
nghề thả con săn sắt, bắt con cá rô. Họ dùng mọi tài nghệ gom tiền của
người này để chuyển cho người khác vay lại, ở giữa kiếm cát sê vài chục
phần trăm. Mồi nhử gom tiền luôn luôn chỉ là lãi suất cao, được nguỵ
trang khéo léo để lừa con mồi. Để lừa phỉnh cá cắn câu, những vai kép
này thường áp dụng nghệ thuật biểu diễn giống nhau là mua lòng tin bằng
vai diễn sống động: Tậu nhà, xe đắt tiền; mua sắm đồ dùng, trang sức quý
giá giầu có; trả lãi sòng phẳng; thể hiện đẳng cấp. Kết quả, nạn nhân
bị đánh lừa con đen, loá mắt với thực tế ảo, ném tiền vào canh bạc.
Càng
đông nhân vật, càng dầy lớp lang đường dây, càng lắm cao trào lãi suất,
thì càng nhiều kịch tính và tất yếu đưa kịch bản tín dụng đen đến hồi
vỡ nợ, tức phá sản ngoài vòng pháp luật. Thị trường chứng khoán, tín
dụng và nhà đất bi đát năm qua không phải là thủ phạm, nhưng là xúc tác
đồng loạt dồn ép tín dụng đen đổ bể cấp tập và nặng nề hơn.
Sân khấu
Nếu
pháp luật là sân khấu diễn tuồng, thì kịch bản cho vay nào sẽ được công
diễn và cấm diễn? Soi vào ánh đèn sân khấu, lộ ra bên cạnh việc cho vay
mức lãi thấp hơn huy động cũng vi phạm pháp luật, thì cho vay mức lãi
ngất ngưởng cũng vẫn không sai (!?). Với tín dụng đen, pháp luật lại
càng tù mù đến mức bất lực, từ pháp luật ngân hàng, kinh tế, dân sự,
hành chính cho đến hình sự.
Luật Các tổ chức tín dụng “nghiêm cấm cá nhân, tổ chức không phải là tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động ngân hàng”, tức là hoạt động vay vốn và cho vay. Nhưng
không có ranh giới nào để phân biệt giữa hoạt động vay vốn hợp pháp và
bất hợp pháp lâu nay ở ngoài ngân hàng. Riêng lãi suất huy động và cho
vay của ngân hàng thì được diễn trên sân khấu riêng và vi phạm trong
mảng này thì chỉ có NHNN xử lý. Nhưng xưa nay bắt chả được mấy vụ và
phạt thì cũng mới chỉ vài trường hợp.
Nếu
cứ chiểu đúng quy định của Bộ luật Dân sự, thì kịch bản cho vay không
được quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN quy định, tức tối đa 13,5%/năm,
trong khi lãi suất huy động danh nghĩa của ngân hàng trong năm qua đã là
14%, còn lãi suất thực chất thì hẳn là cao hơn lạm phát 18,58%. Neo mức
lãi suất cơ bản 9%/năm, NHNN đã đẩy gần như 100% các hợp đồng vay tiền ở
ngoài ngân hàng vào tình trạng phạm luật. Vi phạm tràn lan ngoài sân
khấu ngân hàng, chỉ khi có kiện cáo kinh tế, dân sự ra toà, mới soi xét
kiểm duyệt gạt bỏ tình tiết nào vượt quá trần lãi suất dân sự. Đương
nhiên pháp luật buộc con nợ có vay có trả, chỉ có điều khó thu hồi được
công cụ diễn xuất quan trọng nhất là tiền bạc, vào lúc bi kịch vỡ nợ,
phá sản đã hạ màn.
Về
hành chính, nếu diễn ra kịch bản cho vay lãi cao gấp vài ba, thậm chí
cả chục lần giới hạn của Bộ luật Dân sự, thì cũng chẳng hề bị xử phạt.
Vì pháp luật hành chính chưa có quy định xử phạt bất kỳ nhân vật nào cho
vay vượt trần lãi suất.
Còn
Bộ luật Hình sự thì có một điều luật đèn đỏ dường như chỉ để hù doạ
khán giả. Một người chỉ có thể phạm vào “Tội cho vay lãi nặng” nếu đồng
thời vi phạm 2 điều kiện là: “cho vay với mức lãi suất cao hơn mức lãi suất cao nhất mà pháp luật quy định từ 10 lần trở lên” và “có tính chất chuyên bóc lột”.
Điều kiện thứ hai chẳng dễ chứng minh, vì trên sân khấu tín dụng đen,
biết ai là diễn viên bóc lột chuyên nghiệp? Chỉ riêng điều kiện thứ nhất
cũng đã làm cho ban giám khảo rơi vào bế tắc, vì biết đâu là “mức lãi
suất cao nhất mà pháp luật quy định”? Trần 13,5%/năm nói trên không thể
coi là mức lãi suất cao nhất, vì ngân hàng vay của dân còn 14%/năm, rồi
cho nhau vay và cho khách hàng vay 40-50%/năm hay cao hơn nữa cũng vẫn
rất hợp pháp kia mà. Lãi suất cho vay giao dịch ký quỹ chứng khoán
(margin) cũng sánh vai công diễn cùng ngân hàng. Chưa kể đến lãi suất
cầm đồ, thì vẫn mặc định cho phép cao hơn lãi suất ngân hàng 3-4 lần như
pháp luật đã từng quy định trong suốt nhiều năm trước đây. Vậy nếu cho
rằng mốc 135%/năm là cho vay nặng lãi thì coi chừng hình sự hoá quan hệ
dân sự, gây ra án oan Thị Kính?
Vì
vậy, các cơ quan pháp luật chùn tay trước nguy cơ xử phạt oan sai, e
ngại đưa ra truy tố, xét xử tội trạng và chỉ muốn đẩy những vụ cho vay
nặng lãi sang quan hệ vay mượn dân sự. Thành thử, những con nợ này
nghiễm nhiên đã được pháp luật ân xá, thậm chí Bộ Tài chính còn biến
khái niệm “con nợ” trên sân khấu cuộc đời thành “khách nợ” trong Nghị
định số 104/2007/NĐ-CP về Kinh doanh dịch vụ đòi nợ.
Sân
khấu pháp luật chính là một trong những thủ phạm đã tạo sân chơi thiếu
lành mạng, dung dưỡng cả làng, cả tổng vi phạm pháp luật vay vốn và cho
vay, suốt từ xuân này qua tết khác. Buồn thay, trên sân khấu ấy, các
chiêu trò bi hài kịch cho vay nặng lãi vẫn đang diễn ra, chưa thấy gì
khác vào năm 2012!
Nguồn: Báo Đầu tư chứng khoán
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét